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2022信用卡的整改内容有哪些？

2022信用卡整改内容有哪些？针对近期部分银行业金融机构信用卡业务经营理念粗放、服务意识淡薄、风险控制不到位、损害客户利益等乱象，银监会、人民银行做出了明确规定。2022信用卡整改内容有哪些？

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与央行、银监会联合发布《关于促进信用卡业务规范健康发展的通知》，全面规范信用卡业务。有几个方面与我们密切相关:

第一，不能再用贷款来支持贷款和卡。信用卡的资金不能用于还贷、投资等领域，禁止流入政策限制或禁止的领域。以前很多人还不起贷款，就办新信用卡，用新卡套还旧卡。这种拆东墙补西墙的做法只会让风险越来越大，他们会用信用卡的钱去囤货。一旦他们亏损，只会更加困难。

第二，信用卡总授信会封顶，很多银行除了自己派业务员去发信用卡，还会和第三方机构合作。比如有的人会在不同的合作组织申请多张信用卡，每张信用卡都有新的限额，这样就会导致信用过度。设置一个总上限，再去办一张新卡是没有用的。

第三，债务记录审核严格。有的人在一家银行办了信用卡，透支完了又去其他银行办新的信用卡，存在多次借款的情况。今后，银行需要交叉验证客户的信用状况。如果他们在其他金融机构有债务，需要严格审核，所以不能办新的信用卡。

2022信用卡整改2有哪些内容

规范信用卡利息的收取

目前信用卡的业务收费五花八门，不仅包括年费、利息等。实践中，有的银行甚至单方面宣传低费率，背后以各种名义收取利息费用，完全不顾实际使用成本。所以信用卡收费比较混乱，长期缺乏规范的制度，客户才敢说出来。

目前分期业务是信用卡收费最多的领域。持卡人在使用信用卡时会收到银行的分期广告，夸大片面宣传，用“免息”、“零利率”等字眼吸引眼球，等待持卡人“上钩”。持卡人一旦“上钩”，就会发现原本令人兴奋的宣传并不假，但收费依然存在，只是“改头换面”而已。其实很多银行都会对分期还款业务收取一定的手续费。

针对上述信用卡行业长期存在的问题，《通知》要求银行业金融机构切实提高信用卡利息和费用管理的规范性和透明度，要求信用卡合同明确并严格履行利息和费用说明义务，并直接、清晰显示最高年化利率水平。

同时，还要求金融机构明确说明所有利息和费用项目、年化利率水平、利息和费用的计算方法等。分期付款业务合同首页可能产生的分期付款业务，分期付款业务的资金使用成本必须统一格式，不允许其他形式的收费。金融机构必须在分期业务中规定最低‘起付额’和最高额度限制，不得将已经分期的资金余额重新分期，并严格规定分期业务的期限，最长不得超过5年。

此外，规定还要求银行在依法合规、有效覆盖风险的前提下，继续采取有效措施，积极推动信用卡利息和费用合理下降。

长期睡眠卡的比例不得超过20%

经济的快速发展导致了信用卡业务的快速发展，一些银行盲目追求扩大市场份额，追求经济效益。再加上疫情的影响，一些人为了保证自己的生活水平不下降，选择使用信用卡。受超前消费观念的影响，银行大规模发行信用卡，甚至重复发卡。市场竞争处于无序状态，资源浪费严重，客户选择多样，信用卡发卡银行信用度也有所下降。

现在，一个人拥有一张或多张信用卡并不少见，但实际上，人们通常只使用一两张信用卡。久而久之，其他卡就变成了睡眠卡。睡眠账户过多，不仅长期占用银行的电脑资源，管理不便，还在一定程度上增加了银行的成本。清理长期睡眠账，“减负”迫在眉睫。

基于这种情况，《通知》一方面要求银行等金融机构不得以发卡数量、客户数量、市场份额、市场排名等为由，作为直接或间接的考核标准，并制定监管标准，更好地解决银行长期睡眠卡问题。另一方面，《通知》要求银行和金融机构持续采取有效措施，防范伪卡发卡、过度发卡、重复发卡等风险。，并要求每个银行客户在本机构设置发卡数量上限。

通过加强对睡眠信用卡的动态监控和管理，严格控制睡眠卡的比例。连续18个月以上无活跃交易记录且卡内当期透支金额和溢缴款为零的信用卡，比例不超过该机构发卡总量的20%。比例已超过20%的，银行和金融机构不得发行新卡。

设定信用额度上限，查看债务记录

目前，部分银行已经突破总授信额度上限，仍在授信，无视“刚性扣款”的要求。超授权、多授权问题突出，客户还款能力有限，导致发卡机构风险管理能力不足。

针对授信管理不当，《通知》要求银行合理设定单个客户总授信额度上限，纳入该客户全部授信额度统一管理，并要求银行金融机构授信额度不得超过该机构总授信额度的15%。

此外，在审批和调整授信额度时，应适当扣减客户在其他机构累计的授信额度，实施严格审慎的信用卡授权动态管理，加强信用卡风险模型管理，防止风险模型管理责任外包。此外，通知还提到，将按照风险可控、委托有序的原则，通过试点探索网上信用卡业务等创新模式，促进银行业高质量发展。

为避免持卡人多次借款的情况，《通知》要求银行和金融机构加强对信用卡客户的信用审查和核查，通过金融信用信息基础数据库等合法渠道了解和分析客户的信用状况，实施必要的多维度交叉核查，注重对客户身份和申请材料的真实性、完整性和及时性的核查。

如发现客户在不同机构有多次债务记录，应严格审查和重新评估信用卡信用，严格防范多头借贷风险，筑牢风险管理防线。

2022信用卡整改3有哪些内容

信用卡新规的制定可能会对三类银行产生一定影响:一是近年来信用卡发卡量增长过快；二是通过与外部机构合作发卡较多的银行；第三，长期“睡眠卡”的银行占比比较高。对于银行来说，要加快转变观念，优化信用卡业务发展方式，为消费者提供利率适中、特色鲜明的信用卡产品，增强居民消费意愿和能力。

特别是要利用好央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策，针对不同地区、群体、客户进行差异化定价，以优质的服务吸引和留住持卡人。对于持卡人来说，要合理使用信用卡，不过度透支，不非法套现，保持良好的信用记录，让信用卡成为个人的“信用卡”。

鉴于此，规范信用卡业务应坚持问题导向，与转变发展方式、控制过度信贷、规范利息和费用收取、加强消费者权益保护、严格管理对外合作相结合，制定审慎政策。

一是加强管理，促进发展。通知要求银行制定审慎稳健的信用卡发展战略，建立科学合理的绩效考核指标和薪酬支付机制，规范员工行为和发卡营销，加强分期业务的规范化管理。尤其是分期业务，要求银行每笔分期业务都要与客户单独签订合同，统一以利息的形式显示资金成本，而不是手续费。

这些规定有助于控制不规范的市场竞争，引导银行摒弃信用卡业务发展的“速度情结”和“规模情结”，回归本源，从根本上促进信用卡业务的健康可持续发展。

第二，明确责任和改善服务相结合。要坚持问题导向，强化银行在信用卡营销、授信、风险控制、催收等方面的责任。根据信用卡业务的重要环节和流程。例如，需要采取录音录像或其他措施记录关键环节的重要信息，扣除客户在其他银行已获得的授信额度，规范授信审批过程中的催收行为。

对于日常投诉较多的收费，银行必须严格履行利息和费用说明义务，并以明显的方式显示最高年化利率水平。这有助于压实银行的主体责任，加强对消费者权益的保护，提高信用卡服务的质量和效率。

第三，自主经营与规范合作相结合。信用卡是由持牌机构经营的持牌金融业务。客户必须通过银行渠道办理信用卡，包括联名卡。不能有中间商、经纪人，信用卡申请、客户信息采集等核心环节不能外包。

不应全盘否定外包合作，而应严格规范营销、获客、联名卡、催收。比如通过合作机构获得申请，发卡数量不得超过发卡总量的25%，授信额度不得超过总授信额度的15%，这将有效抑制部分银行通过外部机构直接扩大发卡规模。

四是强化监管，促进创新。不能单纯以发卡量和客户数作为考核指标，“睡卡”比例不能超过20%。要坚持负面清单和正面清单相结合，全面加强信用卡业务监管。

同时要预留创新空余地，积极推进网上信用卡业务试点。加快信用卡数字化转型和线上信用卡产品创新，为消费者提供更好的互联网消费信贷服务，可能成为信用卡业务发展的“第二条曲线”。