一文读懂重疾险，重疾险分类、范围、挑选攻略

一、什么是重疾险？

重疾险是指重大疾病保险，也叫做收入损失险，是南非外科医生马里优斯巴纳德发明的，产品设计背景是很多病人在罹患大病以后，刚出院就急于重新上班工作养家，无法安心休养，原本可以活很久，结果却因为没有休养导致疾病复发过早离世，而重疾险确诊就给付一笔钱，可以保证病人出院后五年不上班期间安心休养，不用担心家庭开支问题，像癌症挺过五年复发的概率就会降低。

重疾险的初衷就是补偿收入损失，投保时一定要跟医疗险一起投，医疗险报销治疗费用，重疾险理赔款支付休养期间家庭开支。

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二、重疾险有哪些分类？

重疾险按照不同划分标准会有不同类型：

1、按照保障期间划分

一年期短期重疾险，交一年保一年，属于消费险，容易停售，交费价格随着年龄上涨，适合作为临时保障；

长期重疾险，可以保30年，可以保至70岁，也可以保终身，长期重疾险不用担心短期中断，每年交费金额固定，比如交20年保至70岁或终身。

2、按照险种独立性划分

单独重疾险，重疾险本身作为主险存在的，当前99%产品都是在这种类型；

附加重疾险。主险是终身寿险，附加提前给付重大疾病保险，比如过去的平安福系列、太保金佑人生系列、国寿福系列产品，这种虽然主险是寿险，捆绑附加重大疾病，本质上这类产品仍然是重疾险，目前附加重疾险已经不多见。

3、按照险种性质划分

消费型重疾险：顾名思义，产品到期后平平安安不退钱，跟车险一样，到期没发生事故就没有了，如果保至70岁是定期消费型重疾险，保终身是终身消费型重疾险（80岁以后现金价值逐年减少，到了106岁现金价值变为0，跟储蓄型重疾险非常相似，就是后期现金价值稍有不同）。

储蓄型重疾险：储蓄型重疾险通常保终身，现金价值逐年增加，一年比一年高，到了七八十岁，投保人可以考虑继续保障，也可以考虑 退保退现金价值拿钱，补充养老，具有一定的储蓄性。

返还型重疾险：通常有两全保险附加重疾险，或者是重疾险附加两全保险组成，约定年龄返还保费，日常有疾病保障。

三、重疾险的保障范围有哪些？

重疾定义改革以后，各家公司都保28种重大疾病和3种轻度重疾险，且疾病定义相同，理赔门槛一样，其他轻重疾病定义由各家公司自行定义，意味着其他疾病理赔门槛各家公司会有不同：

中度重疾，其实是不少公司将少数轻度重疾划入，变现提高了部分轻疾的赔付比例。

轻度重疾：通常是疾病的早期状态，疾病程度较重大疾病相对较轻，目前规定必保且疾病定义相同的三种轻疾就是1.恶性肿瘤-轻度；2.较轻急性心肌梗死；3.轻度脑中风后遗症。

当前市场上轻疾赔付比例一般20%-30%，中疾赔付比例40%-50%；重大疾病一般赔100%保额。

看看常见的轻疾、中疾和重疾疾病范围图表：

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四、重疾险应该怎么选？

由于个人偏好不同，但是只要满足几个条件就算可以：

1、买足保额。根据家庭开支情况来估算，假如一年必须开支，比如房贷或家庭开支一年要8万，那么重疾保额通常买40万就可以，足以支付五年不上班的开支；

2、保障期限覆盖高风险年龄。根据各家公司理赔年报，重疾高发理赔期都是40-60岁，60岁后仍然有可能发生重大疾病，因此重疾保障期限最好是保至70岁或终身；

3、搭配的百万医疗险一定要续保可靠，最好是保证续保20年，有住院垫付医药费功能

4、高发轻疾定义较为宽松，过去银保监会要求必保的6类高发 重疾对应的轻疾一定要保，且疾病定义宽松，必保的六类重疾是：1.恶性肿瘤2.急性心肌梗塞；3.脑中风后遗症4.重大器官移植术或造血干细胞移植术5.冠状动脉搭桥术6.终末期肾病，对应的轻疾是：恶性肿瘤轻度、原位癌、轻微脑中风、不典型心肌梗死、冠状动脉介入术和慢性肾功能衰竭。